2022年5月3日，一名消費者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈的百貨商場收銀臺用數(shù)字人民幣支付（新華社/圖）

蘇州七都鎮(zhèn)公務(wù)員：“工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放”已有半年

2023年4月,，蘇州下轄的常熟市印發(fā)了《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》,，引發(fā)了廣泛的輿論關(guān)注。通知顯示,，從2023年5月起,，常熟市公務(wù)員、事業(yè)人員,、各級國資單位人員開始實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放,。

常熟的做法并不新鮮。早在2022年6月,，同為蘇州下轄的太倉市就完成了全國首例機(jī)關(guān)事業(yè)單位工資數(shù)字人民幣全額代發(fā),，并于2023年2月完成機(jī)關(guān)事業(yè)單位數(shù)字人民幣全員全額代發(fā)工資全覆蓋,。

蘇州是全國首批數(shù)字人民幣試點城市之一。除了形成“示范”效應(yīng),，推動社會公眾對數(shù)字人民幣使用的了解,，常熟此舉也被視作蘇州致力于完成2023年推進(jìn)數(shù)字人民幣試點工作目標(biāo)的最新動作。據(jù)蘇州市金融局黨組書記,、局長謝善鴻透露,，這項目標(biāo)包括“實現(xiàn)2萬億元交易額、發(fā)放2000億元貸款”,。

李潤已經(jīng)習(xí)慣了每月在數(shù)字錢包里查看工資,，他是蘇州市吳江區(qū)七都鎮(zhèn)衛(wèi)生院的一名醫(yī)生。2022年6月,，應(yīng)單位要求,，他先是開立了數(shù)字人民幣個人錢包。同年11月起,，除獎金和加班費，他的工資會全額發(fā)放到數(shù)字錢包,。

剛剛收到單位通知時,，李潤所在的員工群里，大家最關(guān)注的是數(shù)字人民幣的使用學(xué)習(xí)成本及使用便捷度,。實際操作下來,，35歲的李潤覺得并不繁瑣，“只需在手機(jī)上下載‘?dāng)?shù)字人民幣’APP,，注冊后開通并升級數(shù)字錢包,，綁定銀行卡。錢包里的數(shù)字人民幣就可隨時轉(zhuǎn)為銀行存款,，沒有手續(xù)費,。”

李潤工作的醫(yī)院人工收費窗口已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣支付醫(yī)療費用（受訪者提供/圖）

根據(jù)2021年7月中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（下稱《白皮書》）,，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0）。簡單來說,，數(shù)字人民幣就是電子版現(xiàn)鈔,。和實物人民幣一樣，人民銀行不對數(shù)字人民幣計付利息,，故而每月發(fā)完工資,，李潤的很多同事會立即將工資轉(zhuǎn)回銀行賬戶。李潤稍有不同,，他計劃積攢到一定數(shù)目后轉(zhuǎn)存銀行,，再去購買理財產(chǎn)品,。

半年以來，他還從未轉(zhuǎn)存過,。數(shù)字錢包充盈的他已經(jīng)培養(yǎng)起了用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣,。他向《南方人物周刊》遠(yuǎn)程演示了支付的操作流程，“只需兩步：打開‘?dāng)?shù)字人民幣’APP,，手指上滑,，就會出現(xiàn)支付二維碼，商家掃碼就能完成支付,?！彼ＯM的線下商超和電商都開通了數(shù)字人民幣支付端口。李潤會用支付寶,、微信和數(shù)字人民幣輪換支付,。在他看來，更多元的市場競爭有利于保障消費者的權(quán)益,。

有一種情況,，使用數(shù)字人民幣支付會成為李潤的不二選擇。2022年底,，李潤家購置了一輛燃油汽車,。當(dāng)時的政策是，售價在30萬元（含）及以上（不含保險）的燃油車輛,，通過數(shù)字人民幣支付購車定（訂）金的,，可享受5000元的數(shù)字人民幣補貼紅包。當(dāng)?shù)厝栽诖罅ν苿訑?shù)字人民幣落地,，類似的“數(shù)幣”支付滿減活動時有推出,。

以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放消費券是許多試點城市的普遍做法。2023年1月,，深圳市財政就曾安排1億元資金發(fā)放年夜飯,、元宵團(tuán)圓飯等餐飲消費券，推動以數(shù)字人民幣紅包的形式發(fā)放,。同年4月,，長沙發(fā)布23條穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促發(fā)展措施，其中就包括發(fā)放4000萬元數(shù)字人民幣消費券,。發(fā)放數(shù)字人民幣消費券不僅有利于大眾形成使用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣,，加載智能合約的數(shù)字人民幣也有利于資金使用的定向、精準(zhǔn),、高效和可追蹤,。

這一年來，李潤能感覺到當(dāng)?shù)財?shù)字人民幣的應(yīng)用場景越來越豐富,。然而,，相較于微信和支付寶,，數(shù)字人民幣當(dāng)前的大眾普及度仍有較大差距。據(jù)李潤介紹,，當(dāng)?shù)啬壳耙詳?shù)字人民幣發(fā)放工資的主要是行政事業(yè)單位和國企,，“了解會有一個過程?！?/p>

西安國有銀行職員：推廣營銷一度“大浪滔天”

林路生活的西安市于2020年11月成為全國第二批取得數(shù)字人民幣試點地區(qū)資格的地區(qū)之一,。

林路還記得2021年3月，她就職的某國有商業(yè)銀行開始推廣數(shù)字人民幣時“大浪滔天”的陣勢,?！般y行重視某項業(yè)務(wù)時，那個階段會每日通報各網(wǎng)點新增數(shù)據(jù),。如果某個網(wǎng)點排名太靠后,，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)會被約談，”林路向《南方人物周刊》回憶道,。

林路在這家銀行網(wǎng)點擔(dān)任對公客戶經(jīng)理,。據(jù)她介紹，那輪數(shù)字人民幣推廣熱度持續(xù)了有大半年,。期間,，她每月都要“背”幾十戶對公及個人數(shù)字人民幣開戶指標(biāo)。林路通常會從平日客戶關(guān)系維護(hù)較好的企業(yè)客戶入手,，“先為企業(yè)開立對公數(shù)字人民幣錢包，再為員工批量開通數(shù)字人民幣個人錢包,。企業(yè)會用數(shù)字人民幣發(fā)放員工補貼,。這樣一來，銀行的開戶量和交易量就都拉高了,?！?/p>

根據(jù)《白皮書》，數(shù)字人民幣采用的是雙層運營模式,?！叭嗣胥y行位于運行架構(gòu)的第一層，負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行管理,。商業(yè)銀行,、電信運營商和微信、支付寶等第三方支付平臺處于運行架構(gòu)的第二層,，負(fù)責(zé)建設(shè)數(shù)字人民幣的消費支付場景,，向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)”，中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授宋清華等在《穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展》一文中做了上述闡釋,。

據(jù)林路回憶,，2021年同期當(dāng)?shù)刂饕獓写笮芯_展了數(shù)字人民幣錢包的營銷推廣活動,。其火熱程度讓她回想起2019年銀行間的“ETC（注：高速公路或橋梁自動收費）用戶搶奪戰(zhàn)”。那輪熱潮同樣與國家出臺的引導(dǎo)政策密切相關(guān),。當(dāng)時林路的理解是,，銀行熱切布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)，既是為完成人民銀行下發(fā)的任務(wù),，也有其自身發(fā)展需求的動力,，“未來隨著數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推廣，覆蓋范圍,、場景建設(shè),、參與機(jī)構(gòu)、用戶群體等方面會不斷擴(kuò)容,。銀行必須掌握先發(fā)優(yōu)勢,。前期搶占的資源越多，對未來發(fā)展就越有利,?！?/p>

李潤熟悉的那類數(shù)字人民幣消費滿減活動，林路也向行里申請過,?！皩τ诓糠挚土髁坑斜Ｕ系纳碳遥覀儠A(yù)先做好評估,。能在有限成本內(nèi)高效獲客的商家會優(yōu)先得到政策支持,，這是種多贏：消費者可以省錢；商家可以引流,，增加客源,；銀行也能獲得新增開戶量，增加用戶粘性,?！绷致方榻B道。

除銀行員工的身份外,，林路也是數(shù)字人民幣的用戶,。目前，單位每月兩三百元的住房補貼會以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放到她個人的數(shù)字錢包,。這筆錢中的大部分一經(jīng)發(fā)放就會被她轉(zhuǎn)存銀行賬戶,，留在數(shù)字錢包里的余額主要用于“薅羊毛”。

“除非有大額的消費滿減活動,，日常支付我還是會優(yōu)先選擇微信或者支付寶,，”林路認(rèn)為數(shù)字人民幣推廣最大的挑戰(zhàn)在于用戶已經(jīng)建立起的移動支付習(xí)慣，“就像你用慣了Windows系統(tǒng)，要讓你改用iOS系統(tǒng),，習(xí)慣的改變會非常難,。”

據(jù)林路介紹,，和銀行其他階段性指標(biāo)相似,，如今雖然數(shù)字人民幣的開戶量仍是網(wǎng)點的考核指標(biāo)之一，但重要級早已下降,?！般y行最重要的指標(biāo)還是存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入,。事實上,，如果用戶培養(yǎng)起了把閑錢放在數(shù)字人民幣錢包的習(xí)慣，反而可能對銀行不利,。畢竟數(shù)字錢包里的現(xiàn)金越多,，存在銀行賬戶里的錢就越少?！?/p>

2022年1月25日,，市民在西安一商場內(nèi)通過使用數(shù)字人民幣紅包活動進(jìn)行消費（視覺中國/圖）

專家：不能單從支付角度看待數(shù)字人民幣

目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴(kuò)大至17個?。?span id="qqhou9gi" class="nfzm-web-style--kaiti" style="font-family: 楷體, 楷體_GB2312, STKaiti;">市）的26個地區(qū),。央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日,，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個,；截至2022年8月31日，試點地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆,、金額1000.4億元,，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。

世界各國的央行都在考慮發(fā)行數(shù)字版的紙幣和硬幣,?！昂芏鄧疫€在‘紙上談兵’,，做可行性研究,，我國是唯一進(jìn)入實施階段的主要經(jīng)濟(jì)體。不僅在技術(shù)路線上走通了,，還實現(xiàn)了很多技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新,，比如無網(wǎng)無電支付、軟硬錢包,、搭載智能合約等等,。”上海新金融研究院副院長劉曉春認(rèn)為，在央行數(shù)字貨幣的研究與應(yīng)用方面,，我國已處于絕對的全球領(lǐng)先地位,。

在劉曉春看來，數(shù)字人民幣試點至今,，主要是在顯性的個人支付領(lǐng)域打通各種場景的支付通道,，這方面成績斐然。然而,，要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的技術(shù)貨幣,，打通支付通道只是個開始。

劉曉春以銀聯(lián)推出的移動支付產(chǎn)品“云閃付”為例,。單從支付操作上看,，云閃付比支付寶和微信支付都方便，將銀聯(lián)卡提前添加至手機(jī)錢包,，支付時無需手機(jī)聯(lián)網(wǎng),，也不必打開手機(jī)銀行APP，手機(jī)屏亮后靠近POS機(jī)即可完成支付,。然而,，很多新用戶“薅完羊毛”后，使用頻率便會明顯下降,。一個重要原因在于,，云閃付只有支付功能，并不符合當(dāng)前平臺經(jīng)濟(jì)環(huán)境下用戶的使用習(xí)慣,。

劉曉春強調(diào),，單純的支付方便快捷，并不能決定一種貨幣一定是好的貨幣,，也不能決定某一種物質(zhì)或技術(shù)一定會成為受歡迎的貨幣和技術(shù),。“場景跑通了,，接下來怎么滿足市場主體在數(shù)字生存狀態(tài)下的需求,、如何理解消費趨勢等，都很有講究,?！?/p>

在試點測試階段，持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場景,、不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角是必要的策略,，這有利于吸引新用戶“嘗鮮”，實現(xiàn)提供移動支付新選項的目標(biāo),。然而,，隨著試點廣泛深入推進(jìn),，劉曉春認(rèn)為需要明確的是，雖然“紙幣能走通的場景,，數(shù)字人民幣也必須走通”的說法看似無可厚非,，但數(shù)字人民幣實際上不可能也無需替代其他支付方式。

上海新金融研究院副院長劉曉春

“貨幣除了是支付手段,、價值尺度,、流通手段、價值貯藏,，更是‘資金’和財務(wù)管理工具,。”在長期從事銀行工作的劉曉春看來,，作為資金和財務(wù)管理工具,，企業(yè)主要關(guān)注的是效益性、安全性和流動性,，支付的便捷性則在其次,。

目前，部分城市正在試點發(fā)放數(shù)字人民幣貸款,?！皬脑圏c情況看，大多數(shù)借款人得到數(shù)字人民幣貸款后,，會第一時間將其存入銀行存款賬戶統(tǒng)籌管理,，因為數(shù)字人民幣放在錢包里，就像把紙幣放在保險箱里,，并不產(chǎn)生效益,。也有個別企業(yè)發(fā)現(xiàn)存款兌換數(shù)字人民幣免費，用數(shù)字人民幣支付免費,，會逐筆從存款賬戶提現(xiàn)數(shù)字人民幣對外支付,。這是典型的出于效益考慮的行為?！眲源赫J(rèn)為,，用數(shù)字人民幣或現(xiàn)鈔直接發(fā)放貸款，需要考慮其對企業(yè),、商業(yè)銀行和央行管理的影響,。

有鑒于此，他主張數(shù)字人民幣試點在設(shè)置評價指標(biāo)時應(yīng)避免機(jī)械化,，同時要對試點結(jié)果進(jìn)行必要性論證,?！鞍l(fā)揮數(shù)字人民幣的作用,，并非要把存款更多地提現(xiàn)為數(shù)字人民幣。現(xiàn)鈔的流通應(yīng)適量，這樣才能有足夠的資金進(jìn)入金融體系,，更好地促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。隨著數(shù)字人民幣推廣深入，市場會越來越了解不同應(yīng)用場景下各種支付方式的優(yōu)劣,，市場會重新選擇,，而當(dāng)需求歸位，數(shù)字人民幣如何與既有的體系無縫,、高效銜接同樣重要,。”

在劉曉春看來,，支付應(yīng)用場景可以在今后的運行中逐步完善和創(chuàng)新,，接下來的試點需要轉(zhuǎn)入艱難的發(fā)行和制度管理領(lǐng)域，而這將是數(shù)字人民幣正式發(fā)行前最關(guān)鍵的階段,?！皬难胄械慕嵌瘸霭l(fā)，確保貨幣在支付結(jié)算中的流通順暢是貨幣發(fā)行的重要目標(biāo),，但貨幣發(fā)行管理成本,、貨幣流通管理成本、不同貨幣流通形式對貨幣政策的影響,，都是需要考量的目標(biāo),。貨幣發(fā)行和流通的制度安排，如果不利于貨幣的順暢流通,、不利于央行對流通中貨幣的管理,、不利于央行貨幣政策的執(zhí)行與傳導(dǎo)、不利于公平市場環(huán)境的維護(hù),，同樣不會是一種好的貨幣,。”

2022年9月8日,，中國（北京）數(shù)字金融論壇的數(shù)字人民幣體驗區(qū),，一名與會者觀看麗澤數(shù)幣一卡通的應(yīng)用場景模型（新華社/圖）

據(jù)劉曉春了解，目前除了“雙層架構(gòu)”（注：數(shù)字人民幣由央行向商業(yè)銀行發(fā)行,，商業(yè)銀行為社會大眾提供數(shù)字人民幣服務(wù)）的概念性表述,，關(guān)于數(shù)字人民幣發(fā)行的具體制度安排還沒有出臺，各運營機(jī)構(gòu)在試點中的具體做法也各有不同,。

規(guī)則尚未明確的好處在于不設(shè)限,，有利于推動多元路線的探索和試錯，但也帶來了一些認(rèn)知層面的模糊和實踐層面的混亂,，“比如怎么理解央行和商業(yè)銀行,、央行和運營機(jī)構(gòu),、運營機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的關(guān)系，怎么設(shè)立角色定位并劃定職能邊界,，運營機(jī)構(gòu)可以擁有哪些合理的收入來源以提供持續(xù)運營的財力等等,。”劉曉春建議央行應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的制度安排,，避免長期缺失可能引發(fā)的不公平競爭及貨幣流通混亂,。

（應(yīng)采訪對象要求，文中林路為化名,。）