（盧俊杰/圖）

以貸養(yǎng)貸

又是倒霉的一天,。22歲的蘇鵬在和老板拜訪客戶途中，手機(jī)意外摔裂,。壓抑已久的煩悶,，順著那道扭曲的黑色裂紋，轟然迸裂,。

2020年,，畢業(yè)不久的蘇鵬就職于廣東一家初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)公司。因業(yè)務(wù)和回款雙雙承壓,，好不容易收到項(xiàng)目結(jié)款,，老板會(huì)預(yù)留出自己還房貸和養(yǎng)家的部分，有剩余再給員工發(fā)工資,，如何發(fā)放也親疏有別,。在長達(dá)七八個(gè)月里，蘇鵬的工資就沒一次性發(fā)齊過,。每個(gè)月都會(huì)被分拆成數(shù)次發(fā)，每次千余元不等,，最多時(shí)加起來也不足3500元,。

許是為了排解對老板的怨氣，許是受“悅己消費(fèi)”浪潮的助推,，他也說不清是哪些交錯(cuò)的內(nèi)外因素經(jīng)歷了怎樣的彎彎繞繞,，最終化作了消費(fèi)的沖動(dòng)?？傊?，過去一直用著兩千元以下安卓手機(jī)的蘇鵬，突然心一橫,，決定入手一臺(tái)新款蘋果手機(jī),。

問題來了：如何在收入大幅縮水的背景下，完成消費(fèi)升級式的“悅己”,？捷徑近在手邊,。

1998年出生的蘇鵬成長于消費(fèi)金融發(fā)展和普及的年代。數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)尼爾森于2019年年底發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示,，86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品,，其中有近一半的人把信貸產(chǎn)品當(dāng)作“支付工具”使用，年輕人平均債務(wù)收入比為41.75%,，僅13.4%的年輕人零負(fù)債,。

此前,，蘇鵬已對京東白條和螞蟻花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品十分熟悉。這兩款產(chǎn)品分別于2014年和2015年上線,，主打“先消費(fèi),，后付款”，最初還僅限平臺(tái)內(nèi)使用,，隨后便逐步拓展至線上線下多元消費(fèi)場景,。蘇鵬主要將這類信貸產(chǎn)品用于線上購物和到店支付，提現(xiàn)功能使用的頻率較低,，通常兩三個(gè)月一次,，每次千元左右，還款壓力并不大,。

可這次,，為滿足線下購機(jī)需求，他瞄準(zhǔn)了一家知名電商平臺(tái)旗下的大額現(xiàn)金借款產(chǎn)品,，“放款迅速,、額度靈活、取現(xiàn)方便”的宣傳詞頗合他心意,。該款借貸產(chǎn)品的年化利率為23%（注：對于金融機(jī)構(gòu)的金融借款,，利率的司法保護(hù)上限為年利率24%；民間借貸利率的司法保護(hù)上限為1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍,，當(dāng)前大約為12.4%）,。

據(jù)西南證券2025年3月發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)梳理及投資分析》，以蘇鵬為代表的“新市民人群（注：包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員,、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等）”,、中低收入人群及靈活就業(yè)人群是消費(fèi)金融公司的核心業(yè)務(wù)對象。這類長尾客群整體收入水平穩(wěn)定性較差,、應(yīng)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,，一旦經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)或個(gè)人突發(fā)事件，便可能無法按時(shí)償還貸款,，故消金公司在利率定價(jià)方面總體較高,。

以某消金公司披露的產(chǎn)品信息為例，截至2023年年末,，該公司的信貸產(chǎn)品年化利率主要集中在7.2%-23.76%,，其中年化利率在15%-20%和20%及以上的貸款占比超八成。

“23%”的年化率意味著什么,？蘇鵬毫無概念,。看到“提現(xiàn)一萬元,，分期12個(gè)月,，每個(gè)月的利息只有一兩百元”的界面提示后,，他沒有任何猶豫。僅需上傳身份證,、填寫好學(xué)歷和社保信息后,，1萬元閃電到賬。

更換工作后,，蘇鵬的月薪漲到萬余元,。受網(wǎng)上“信用卡刷得越多，信用分越高”的說法鼓動(dòng),，蘇鵬又激活了信用卡,。被借貸平臺(tái)作為營銷噱頭的“額度PK”，也成為部分年輕人在朋友圈中暗自較勁的“面子之戰(zhàn)”,。

網(wǎng)貸入口無處不在,，借款“秒到賬”的即時(shí)滿足，疊加彈性分期,、延遲支付的機(jī)制設(shè)計(jì),，助長了部分年輕群體的超前消費(fèi)沖動(dòng)。那個(gè)階段,，蘇鵬購物已經(jīng)不太考慮價(jià)格：一次逛街就能花掉5000元,，請朋友吃飯刷掉1000元才有面子；想聽演唱會(huì),，一個(gè)月能看上三四場,，門票加上往返交通費(fèi)、住宿費(fèi)等,，單次就需要兩三千元……很快，他的信用卡額度先是突破了兩萬元,，不久又越過了三萬元,。

由于沒有記賬的習(xí)慣，蘇鵬仿佛蒙眼踏上了一條失控的傳送帶,。到2021年,，以貸養(yǎng)貸已成為他的日常。

“比如月末信用卡要還1萬多元,，可工資除去房租,、生活費(fèi)就只剩下三四千元。信用卡不能提現(xiàn),，不想逾期就只能去網(wǎng)貸平臺(tái)借,。我一般會(huì)提前五六天借個(gè)六千到一萬元，到了還款期先把窟窿堵上,。借多了,，A平臺(tái)不給貸,，就去找B平臺(tái)?！币?yàn)榻桢X太過容易,，蘇鵬并不焦慮。至于下個(gè)月要怎么還,，下個(gè)月再考慮,。

然而，為了避免逾期而以貸養(yǎng)貸更像是在飲鴆止渴,。截至2025年1月,，27歲的他已經(jīng)負(fù)債近40萬元，每月還款額逼近3萬元,。站在新一年的起點(diǎn),，蘇鵬看著觸目驚心的數(shù)字，心慌突然猛烈襲來,。他意識(shí)到自己不能再貸下去了,，早已注定的終點(diǎn)還是來了。

網(wǎng)貸入口無處不在,，借款“秒到賬”的即時(shí)滿足,，疊加彈性分期、延遲支付的機(jī)制設(shè)計(jì),，助長了部分年輕群體的超前消費(fèi)沖動(dòng),。（盧俊杰/圖）

一個(gè)黑了，接著全黑了

債務(wù)危機(jī)不僅吞噬著部分初入社會(huì)的年輕人,，也將一些中年人拽入無底黑洞,。

39歲的安茜聲音柔和，透著一絲波瀾不驚的沉穩(wěn),。丈夫比她年長一歲,，婚后二人在廣州購入一套小兩居。迎來二孩后,，又在佛山添置了一套120平米的三居室,，總價(jià)220萬元，首付三成,，是典型的中產(chǎn)家庭,。

夫妻倆從事了十幾年的房地產(chǎn)銷售，見證了行業(yè)順風(fēng)順?biāo)狞S金年代,。2016年,，全國房地產(chǎn)的銷售額超越2013年的峰值，創(chuàng)下歷史新高,。市場狂熱,，安茜的丈夫作出了下海掘金的決定,。

這是理性思考后的結(jié)果——他當(dāng)時(shí)32歲，繼續(xù)留在地產(chǎn)公司任銷售總監(jiān),，收入固然可觀,，但礙于學(xué)歷等因素，后續(xù)升遷會(huì)有瓶頸,；即便往后不被排擠,，大概率四五十歲還在原地踏步，終究會(huì)被后浪拍在沙灘上,。與其到時(shí)陷入被動(dòng),，不如為長遠(yuǎn)計(jì)，在還有選擇的年紀(jì)搏一把,。安茜支持丈夫的選擇,，但兩個(gè)孩子一嬰一幼，這意味著她需要投入更多時(shí)間照顧家庭,。一番斟酌后,，安茜離職做了全職媽媽。

順利完成初期的幾個(gè)小項(xiàng)目后,，安茜的丈夫與合伙人看中了在廣州天河區(qū)投資商業(yè)公寓的商機(jī),。“當(dāng)時(shí)政府規(guī)劃了很多商業(yè)用地,，公寓和商鋪市場很熱,，有些地方百來萬元就能上車。很多同行躍躍欲試,，一旦遇到不錯(cuò)的機(jī)會(huì),，就生怕錯(cuò)失?！痹诟I(yè)主方簽訂了包銷對賭協(xié)議后,，他們投入了大量資金用于前期廣告包裝和外立面整改。作為三個(gè)股東之一,，安茜的丈夫出資200萬元，這是一家人的全部積蓄,。

然而僅半年后,，廣州的土地市場便呈降溫態(tài)勢，并在此后一年持續(xù)轉(zhuǎn)冷,。投資幾乎“打了水漂”,。為了挽回?fù)p失，公司從廣州轉(zhuǎn)戰(zhàn)佛山,，開始拓展地產(chǎn)電銷業(yè)務(wù),。那也是夫妻二人在銀行大規(guī)模貸款的開始,。

截至新冠疫情前，通過在銀行的消費(fèi)貸,、信用貸,、房產(chǎn)抵押貸等形式，二人名下的貸款數(shù)額已超百萬元,。不過由于彼時(shí)企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn),，逾期的壓力并不大。然而自2020年下半年房地產(chǎn)市場步入深度調(diào)整期,，房企的整體資金來源下降,，特別是隨著多家地產(chǎn)龍頭先后爆雷，多米諾骨牌效應(yīng)開始顯現(xiàn),，“甲方倒了,，乙方拿不到甲方的結(jié)款，我們這樣小的丙方,、丁方更是回款無望,。”

因?yàn)楣救杂袠I(yè)務(wù)推進(jìn),，為了“留得青山在”,，安茜和丈夫開始做各種小額貸款?！靶袠I(yè)好的時(shí)候,，銀行都追著你放款；后來行業(yè)低迷,，再加上我們本來負(fù)債就高,，銀行這扇門就關(guān)閉了，我們只能去找其他窗口,。我們要養(yǎng)員工,，也要養(yǎng)自己。如果真的逾期了,，公司日后的經(jīng)營會(huì)大受影響,。”

不同于此前在銀行貸款,，利率一般在7%-8%,，小額貸的利率大都是20%起步。有一次著急周轉(zhuǎn),，在一位剛?cè)肼毮持鹑诠镜呐笥呀榻B下,，她并未仔細(xì)閱讀合同條款就急著簽訂了一筆近100萬元的二次抵押貸（注：已做抵押獲得貸款后的房產(chǎn)，其市場價(jià)值大于所抵押債務(wù)的余額部分可以再次抵押貸款）。

錢一周不到就到賬了,，但安茜事后回過神來,，才發(fā)現(xiàn)這筆貸款收取的費(fèi)用除了基本的利息，還包括“三費(fèi)”,，即服務(wù)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)?！袄始尤M(fèi),，直接去到了近30%。100萬元的借款,，每個(gè)月要還2萬,，幾乎九成都是在還利息?！?/p>

夫妻倆期盼著行業(yè)回暖,，卻遲遲未能等到。竭力保住公司的代價(jià)太過高昂,，等到不得不放下執(zhí)念時(shí),，已然泥足深陷。最初,，兩人還計(jì)劃著先保住一個(gè)人的征信,，直到2023年年中，安茜的征信也潰了堤,，“一個(gè)黑了,，接著全黑了?！?/p>

（盧俊杰/圖）

托底與漏底

退無可退,，蘇鵬決定向父母坦白。

這并非是做好了讓雙親收拾爛攤子的打算,，他最擔(dān)心的還是逾期后被催收方“爆通訊錄”（注：因部分貸款協(xié)議里包含個(gè)人信息收集和使用條款等原因,，催收方會(huì)在發(fā)生逾期后不分時(shí)段地電話或短信“轟炸”借貸人通訊錄中的聯(lián)系人，以逼迫借貸人還款）,。如果父母終究會(huì)知曉,，他希望這個(gè)晴天霹靂至少由自己告知。

為了讓父母過個(gè)好年,，他將坦白時(shí)間定在了元宵節(jié)后的第一個(gè)周末,。撥打電話前，他做了漫長的心理準(zhǔn)備,，憂心父母是否能承受得起這樣的打擊。那場對話的細(xì)節(jié)，蘇鵬已不愿回憶,，“這不是筆小數(shù)目,，說出來，家庭多多少少都被破壞了,?！?/p>

實(shí)際上，父母并沒有為蘇鵬托底的義務(wù),。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，除非父母作為共同借款人簽署借貸合同，或者以擔(dān)保人的身份訂立有效擔(dān)保合同,，具有完全民事行為能力的成年人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任,。

即便從法律意義上并不存在“子債父償”，蘇鵬的父母還是決定幫他清償債務(wù),?！八麄冇X得靠我那點(diǎn)工資，這么多錢不知得還到猴年馬月,。年紀(jì)輕輕就頂著黑了的征信,，以后要怎么辦？”

3月初,，父母拿出積蓄為蘇鵬結(jié)清了所有負(fù)債,。掙脫了利息膨脹的夢魘，蘇鵬覺得如釋重負(fù),，取而代之的是深深的愧疚,。開具完結(jié)清證明后，他打算將這些貸款A(yù)pp徹底卸載,。不過,，因?yàn)槲鍌€(gè)平臺(tái)均已逾期，這依然會(huì)在他的個(gè)人信用報(bào)告中留下負(fù)面記錄,。據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起,，為期5年,。

安茜就沒那么幸運(yùn)了。80后的她上有老,、下有小,，沒人能為夫妻倆托底。當(dāng)他們成為負(fù)債人后,，整個(gè)家的底就漏了,。

2024年年初,，那個(gè)傾注了兩人夢想和全部儲(chǔ)蓄的公司最終被注銷。此后的一年里,，夫妻倆都在努力找工作還債,。最初，考慮到月薪三五千元的文職崗位很難填平如此龐大的債務(wù),，安茜的丈夫希望能重拾舊業(yè),。然而地產(chǎn)行情慘淡，即便有管理崗招募,，年齡也限定在30歲左右,。后來，他對行業(yè),、職位,、薪資已經(jīng)沒有任何要求，但用人單位還是想要“年輕的”,，質(zhì)疑他“怎么快四十才想到轉(zhuǎn)行”,。

去當(dāng)網(wǎng)約車司機(jī)呢？二人名下曾有一臺(tái)“稍好”的車,，但早已賣掉還債,，剩下的一臺(tái)已經(jīng)超過了平臺(tái)要求的車齡年限。租車呢,？看似起點(diǎn)低,，但算完賬，更像是在幫他人養(yǎng)車,。再投資一輛新車,？資金從哪里來？要不出省甚至出國務(wù)工,？湊不到啟動(dòng)資金不說,，誰又能幫忙照顧年邁的雙親和年幼的子女。安茜進(jìn)退維谷,。

職業(yè)空窗期,，二人只能靠兼職維持生計(jì)。丈夫在一家本地的生鮮電商平臺(tái)做分揀員,，時(shí)薪在一二十元左右,。安茜則在某物流服務(wù)平臺(tái)做外包客服，接聽時(shí)段需要在平臺(tái)自行搶單,，越是高峰時(shí)段,，競爭越激烈?？头ぷ魍ǔ０闯晒勇犎舜斡?jì)酬,，即便一天能搶到2-3小時(shí)的時(shí)段,，一個(gè)月的收入也不足千元。

最初,，安茜會(huì)主動(dòng)聯(lián)系出借方,，坦承家中境況，希望爭取展期（注：指債務(wù)到期時(shí),，債權(quán)雙方協(xié)商延長原定還款期限）。相較之下,，銀行會(huì)相對“好溝通”,。2024年房貸逾期后，安茜曾與貸款的國有銀行達(dá)成了展期半年的協(xié)議,，條件是在展期屆滿前全額清償所欠本息,。小額貸平臺(tái)則不同，要么找不到對接人,，要么客服答應(yīng)反饋,，但隨后便會(huì)被海量的催收信息淹沒。

“只要不關(guān)機(jī),，一個(gè)小時(shí)就有二三十通電話,，都是不同的號(hào)碼換著人打。有的還能好言提醒,，有的說話就很難聽,，會(huì)問你爸媽知道么？你兒子女兒的學(xué)校知道么,？還會(huì)威脅說,，不還錢，明天就上門,?！笨紤]到二老有高血壓，他們當(dāng)時(shí)尚未告知,，只能懇請催收方顧及老人身體,。可對方不以為意,，改天就敲開了老人的房門,，要求查核房產(chǎn)。

相比負(fù)債,，兼職的收入杯水車薪,。安茜的丈夫仍在投簡歷，但暴力催收的陰影始終高懸,?！昂苌衿?，只要你找到工作，催收電話很快就打到公司前臺(tái),，工作可能就黃了,。欠債還錢天經(jīng)地義，但問題是,，當(dāng)我每天被電話轟炸,、無法生活，甚至因此丟了工作,，還怎么還錢呢,？”不久后，夫妻倆雙雙更換了電話號(hào)碼,，成為催收方眼中“故意失聯(lián)”的負(fù)債人,。

二人購于廣州的房子，目前由父母居住,，已被抵押,。自住的佛山房產(chǎn)也在掛牌出售，雖然已經(jīng)足額交滿七年房貸,，但既然供不起了,，安茜也并不執(zhí)意留下。在附近租房每月需3000元左右,，是月供的三分之一,。可房子自2024年1月掛牌,，已多次降價(jià),，無奈房源太多，看房的人卻寥寥,。作為家中唯一可變現(xiàn)的資產(chǎn),，這套房的購入價(jià)是220萬元，但近期同片區(qū)類似戶型的成交價(jià)已跌至160萬元,，比安茜的心理價(jià)位至少低了20萬元,。

更讓她擔(dān)憂的是，半年的展期已于兩個(gè)月前到期,，她依然沒有還款的能力,。若銀行拒絕二次展期，房子可能會(huì)被收回拍賣,。法拍房的成交價(jià)常常低于市價(jià),。屆時(shí)，夫妻倆可能不僅需要補(bǔ)足與剩余貸款本息之間的差額,，還需承擔(dān)評估費(fèi),、執(zhí)行費(fèi)等額外費(fèi)用,。為此，安茜設(shè)定了半年的倒計(jì)時(shí),，如果到時(shí)工作依然沒有轉(zhuǎn)機(jī),，就只能割肉處理。

如果丈夫不出來創(chuàng)業(yè),，現(xiàn)狀是否會(huì)不同,？安茜也曾有過怨懟，但經(jīng)過一番推演,，又覺得那些看似分岔的路口,，實(shí)則殊途同歸。既然命中“必有這一劫”,，她只能堅(jiān)強(qiáng)?！昂芏嗲穫瞬皇菒阂饨杩畈贿€,，有很多曾經(jīng)也是社會(huì)各行業(yè)的人才，也曾努力創(chuàng)業(yè),，為GDP,、就業(yè)率貢獻(xiàn)過力量。我們只希望能有一些活下去的空間,，能正常工作,，努力掙錢還清債務(wù)。你還得要活著,，你不活著,，小的怎么辦？老的怎么辦,？四十歲不是正值壯年么,？總還是有機(jī)會(huì)的吧？”

2025年2月底,，江蘇銀行接連掛出4批個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目,，引發(fā)網(wǎng)上熱議。根據(jù)轉(zhuǎn)讓公告,，這4批不良貸款全部來自個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品,，未償本息合計(jì)約70.9億元，涉及到的借款人戶數(shù)近33萬戶,，借款人加權(quán)平均年齡約為38歲,。

還有所謂“債務(wù)優(yōu)化中介”忽悠負(fù)債人通過做高房價(jià)騙取銀行住房按揭貸款，甚至偽造經(jīng)營資質(zhì)騙取經(jīng)營貸,，導(dǎo)致債務(wù)越“優(yōu)化”越多……（盧俊杰/圖）

“救命稻草”

最近幾年,，王敏處理過大量金融機(jī)構(gòu)合同糾紛案件,。她是四川明之鑒律師事務(wù)所專職律師，工作的律所客戶覆蓋國有五大行,。

為持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)并滿足金融監(jiān)管要求,，銀行需要按節(jié)奏做好不良資產(chǎn)壓降工作。2023年發(fā)布的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》將金融資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為五類——正常類,、關(guān)注類,、次級類、可疑類,、損失類,，后三類合稱不良資產(chǎn)?！掇k法》明確規(guī)定,，金融資產(chǎn)逾期后應(yīng)至少歸為關(guān)注類，逾期超過90天,、270天應(yīng)至少歸為次級類,、可疑類，逾期超過360天應(yīng)歸為損失類,。

逾期發(fā)生后,，銀行會(huì)首先通過短信、電話等途徑履行債務(wù)催告義務(wù),。一段時(shí)間催收未果,，金融機(jī)構(gòu)則會(huì)委托律所啟動(dòng)司法追償程序。

一般情況下,，移交到王敏手中的案件逾期都已超過90天,。“以房貸為例,，若銀行當(dāng)季清逾目標(biāo)為1000萬元,，則律所同期代理案件的總金額通常遠(yuǎn)超于此，以留有一定空間,。律師可以自行調(diào)控先操作哪些‘好收’的案子,，以何種方式協(xié)助銀行完成清收任務(wù)?！蓖趺艚榻B,。

個(gè)人貸款案件金額小、數(shù)量大,、情況雜,、執(zhí)行難，而基層法院訴訟資源有限，既受結(jié)案率等審判質(zhì)效考核指標(biāo)約束,，又有社會(huì)維穩(wěn)考量,，故而個(gè)人貸款逾期案件立案常常需要排期（注：會(huì)出現(xiàn)同樣是信用卡逾期，有人欠款3年才被起訴,，有的剛過90天就收到傳票）,。故而正式提起訴訟前，律師會(huì)先進(jìn)行訴前協(xié)商,，旨在促成雙方都能接受的調(diào)解方案,。

就王敏的處理經(jīng)歷，如果債務(wù)人在協(xié)商時(shí)只一味歸咎于外因,、推卸責(zé)任,，是很難達(dá)成一致的，后續(xù)大概率會(huì)直接啟動(dòng)訴訟,；反之,，如果借款人愿意主動(dòng)溝通，且確有還款意愿,，只是由于內(nèi)外部原因暫時(shí)還款困難,，律師在核實(shí)后會(huì)建議借款人先想辦法清償逾期款項(xiàng)，這是協(xié)商后續(xù)方案（包括展期,、分期、酌情減免部分利息或滯納金等）的前提,?！百J款逾期后，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算并生成利息,、罰息,，有些銀行必須按系統(tǒng)顯示的金額全額償還才能消除逾期記錄，這一過程無法通過人工方式修改,?！?/p>

協(xié)商過程中，除了還款意愿,，還款能力是關(guān)鍵,。王敏能明顯感受到這幾年許多借款人的還款能力在減弱，協(xié)商的成功率在下降,?！耙苑抠J為例，2017到2019年間房價(jià)漲得比較快,，只要發(fā)出律師函或進(jìn)入訴訟流程,，當(dāng)事人馬上就現(xiàn)身了。他們是有錢還的，只不過因?yàn)楦鞣N原因造成了逾期,。最近兩年則不同,，很多當(dāng)事人明顯掏不出錢了。還款計(jì)劃變更的目的是降低再次逾期的風(fēng)險(xiǎn),，如果不具備最基本的清逾能力,，銀行幫他做展期等債務(wù)重組計(jì)劃也沒有意義?！蓖趺粽f,。

若未能達(dá)成有效協(xié)議，銀行將依法提起訴訟,，借款人可能面臨財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行,、納入限制高消費(fèi)人員名單等法律后果。當(dāng)前市場上,，部分機(jī)構(gòu)恰恰會(huì)利用負(fù)債人對逾期后果的畏懼和逃避心理,，打著“債務(wù)咨詢”“法務(wù)援助”“征信修復(fù)”等旗號(hào)收取高額服務(wù)費(fèi)，反而進(jìn)一步加重債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。

在向父母坦白前,，蘇鵬就曾做過最后的掙扎。他在百度上搜索“債務(wù)優(yōu)化”,，在海量的搜索結(jié)果中選了一家?guī)в小奥伤弊謽拥臋C(jī)構(gòu),。加了銷售微信后，對方向他展示了過往“戰(zhàn)績”,，并為他定制了一套“債務(wù)優(yōu)化方案”,。

當(dāng)時(shí)，蘇鵬即將面臨大面積逾期,，驚慌失措,，突然有“專業(yè)人士”伸出援手，不僅可以托管催收電話,，還能跟平臺(tái)協(xié)商“減免利息,，只還本金”，他仿佛抓住了一根“救命稻草”,。這根“稻草”的價(jià)格是15000元（注：服務(wù)費(fèi)為欠款總額的4%,，不同機(jī)構(gòu)的報(bào)價(jià)還可能為8%，甚至10%）,。根據(jù)約定,，這筆錢會(huì)分三次支付，對方整理好資料后,，蘇鵬需要先行支付預(yù)付款,，協(xié)商階段支付第二筆，“成功”后結(jié)清余款。

楊丹,，北京市盈科（南京）律師事務(wù)所律師執(zhí)業(yè)4年,，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：勞動(dòng)爭議,、婚姻家事等,，業(yè)余研究債權(quán)債務(wù)等方向并在社交媒體上分享 （受訪者提供/圖）

“律所”效率很高，完成首筆支付的第三天,，便發(fā)來了“協(xié)商成功”的證據(jù)——一段約30秒的錄音,。蘇鵬喜出望外，立馬結(jié)清了尾款,。冷靜下來后,，他猛然意識(shí)到那段錄音內(nèi)容僅僅是一方詢問了欠款情況，并未提及任何實(shí)質(zhì)性的協(xié)商成果,。他慌忙致電平臺(tái)客服想要確認(rèn)是否有新的還款方案,，卻被告知并無協(xié)商記錄。

蘇鵬立即聯(lián)系“律所”,，對方信誓旦旦地表示,，沒有記錄很正常，因?yàn)樗麄兪侵苯优c平臺(tái)資方溝通,，因此也無法給出進(jìn)一步的證據(jù),。蘇鵬心底一涼，知道自己上當(dāng)了,。

彼時(shí)已然全面逾期,，他只能硬著頭皮與平臺(tái)客服直接溝通，承諾在規(guī)定日期一次性償還本金,，希望對方能減免利息,。幸運(yùn)的是,，申請?zhí)峤粠兹蘸?，順利獲批。隨后,，他又陸續(xù)與其他平臺(tái)溝通,。一番嘗試下來，他意識(shí)到好像并不存在所謂的由誰去談或者用什么獨(dú)特的話術(shù)成功概率更高,，這跟平臺(tái)不同階段的政策有關(guān),，“有的平臺(tái)就是什么余地也不給；有的平臺(tái)只要你能盡快把本金還完,，就愿意給方案,。”

在王敏看來，不同平臺(tái)確實(shí)可能存在政策差異,。

以銀行為例,。銀行會(huì)定期（如每季度或每半年度）計(jì)算不良貸款撥備覆蓋率和不良貸款率，并根據(jù)當(dāng)期利潤,、監(jiān)管要求,、資產(chǎn)質(zhì)量壓力等因素動(dòng)態(tài)調(diào)整策略。此后,，總行會(huì)根據(jù)各分行或支行的不良貸款情況,、歷史風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素,，分配不同的撥備任務(wù),。

如果銀行當(dāng)期整體不良率較低，則通常協(xié)商意愿不高,，但對于確有困難且誠心溝通的客戶,，也愿意給予一些重組政策；反之,，當(dāng)不良率壓力較大,，銀行為快速壓降不良指標(biāo)，則傾向于采取更為積極的協(xié)商策略,，“能收盡收”,。

在王敏看來，蘇鵬此前聯(lián)系的那家“律所”很可能就是一家“皮包公司”,，所謂的對接“律師”也未必有律師執(zhí)業(yè)證,。“他們也是在打概率,。有時(shí)候銀行剛好有這個(gè)政策,，他們就賺相應(yīng)的錢，實(shí)際上債務(wù)人自己去溝通,、提交相應(yīng)的材料,，審核通過也可以；如果沒有,，可能他們就進(jìn)一步介紹客戶去做墊資,。墊資比債務(wù)人通過正規(guī)渠道與金融機(jī)構(gòu)直接協(xié)商的成本要高得多?！?/p>

這類“債務(wù)協(xié)商代理”通常會(huì)在社交平臺(tái)上發(fā)布大量的“成功案例”,，或者“慷慨”地分享“協(xié)商攻略”來引流，隨后便聲稱個(gè)人協(xié)商成功率較低,，專業(yè)債務(wù)機(jī)構(gòu)出面才能爭取更多優(yōu)惠方案,。除了誘導(dǎo)債務(wù)人支付高比例的維權(quán)提成,、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi),，部分違法違規(guī)的代理維權(quán)組織還會(huì)發(fā)起惡意投訴,，教唆負(fù)債人偽造困難證明、重疾證明等材料,。一旦這些違法行為被查實(shí),，債務(wù)人不僅無法緩解債務(wù)困局，還將面臨法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),。

王敏就曾在與債務(wù)人溝通時(shí),，遭遇過此類“代理”?！昂芏鄷r(shí)候我們一眼就能看出來,，相比當(dāng)事人，這些號(hào)稱是當(dāng)事人‘叔叔’,、‘舅舅’的人明顯話更多,。他們常常言之鑿鑿地宣稱國家剛發(fā)布了什么政策、新出臺(tái)了什么規(guī)定,，但當(dāng)我要求他們出示文件內(nèi)容時(shí),，又根本拿不出?！?/p>

王敏,，四川明之鑒律師事務(wù)所專職律師執(zhí)業(yè)5年，擅長領(lǐng)域：金融借款合同糾紛,、民間借貸糾紛,、勞動(dòng)爭議、企業(yè)法律顧問等（受訪者提供/圖）

灰色地帶

結(jié)清所有負(fù)債后,，蘇鵬找到那家“律所”要求退款,，可對方以“已提供前期服務(wù)”為由拒絕，并稱他之所以能談成,，正是靠他們的前期鋪墊,。蘇鵬投訴到司法局，對方才逐漸態(tài)度緩和,，但多次拉鋸后,，也僅同意“退一部分”,。

這樣“雪上加霜”的案例,，楊丹也見過不少。她是北京市盈科（南京）律師事務(wù)所的律師,。因?yàn)闃I(yè)余在社交媒體分享有關(guān)應(yīng)對債務(wù)逾期的法律知識(shí),，楊丹結(jié)識(shí)了許多年輕的債務(wù)人,。因?yàn)闊o處傾訴，很多人會(huì)在凌晨兩三點(diǎn)私信她,，一發(fā)就是一大段,。

在楊丹看來，負(fù)債人一旦被騙,，要求退款便困難重重,。“如果對方是正規(guī)律所,，還可以去司法局投訴,；如果只是披著一層‘法律咨詢公司’的外殼，一般會(huì)被認(rèn)為是民事糾紛,，公安無法立案,，只能去法院起訴。到這一步,，很多人要么沒有精力維權(quán),，要么拿不出起訴費(fèi)用，或者獲賠金額還抵不過訴訟成本,，并不值當(dāng),，只能不了了之?！?/p>

交流得多了,，楊丹對這個(gè)群體的認(rèn)知也開始跳脫出最初的刻板印象——有的是初入社會(huì)，突然獲得財(cái)務(wù)自主權(quán)無法自控地超前消費(fèi),；有的貸款是為了給家里人治病,，或者為父親還賭債；有的是為了好找工作,，去參加職業(yè)培訓(xùn),，反被套路貸；還有的不愿意拖累親友,，只身出國打工還債……“很多人對負(fù)債尤其是網(wǎng)貸群體會(huì)有天然的反感,。實(shí)際上，這個(gè)群體內(nèi)部千差萬別,，我們不能單純以負(fù)債與否來評判一個(gè)人的品性,，某種程度上這跟地域歧視沒什么兩樣?！?/p>

通過負(fù)債人的講述,，楊丹得以一窺這個(gè)特殊群體所面臨的形形色色的騙局——有的法律咨詢公司會(huì)仿寫官方熱線號(hào)碼（如號(hào)稱“12387調(diào)解協(xié)商”“12278調(diào)解協(xié)商”等，而銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線為“12378”）作為小程序名,；有的會(huì)編造虛假名頭,，杜撰法律條款,，引人入套；還有所謂“債務(wù)優(yōu)化中介”忽悠負(fù)債人通過做高房價(jià)騙取銀行住房按揭貸款,，甚至偽造經(jīng)營資質(zhì)騙取經(jīng)營貸,，導(dǎo)致債務(wù)越“優(yōu)化”越多……

有時(shí)候，她的視頻還在告誡大家不要落入騙局,，留言區(qū)便已有“代理”偽裝成已經(jīng)“上岸”的負(fù)債人或者負(fù)債人的親友“花式”攬客,，“刪都刪不完?！辈贿^,，最讓她印象深刻的私信來自一位“同行”。后者自稱在北京做律師,，是某知名大學(xué)的法律碩士,。其社交媒體顯示，2022年該賬號(hào)曾密集回復(fù)了大量貸款逾期類問題,，但關(guān)注者較少,。在注意到楊丹的分享吸引了一些負(fù)債群體后，他立即拋出了合作邀約,，希望楊丹為其介紹有協(xié)商需求的負(fù)債人員,。

對方的話術(shù)顯然經(jīng)過精心設(shè)計(jì)。他先是以“前某股份制銀行總行逾期貸款管理人員”自居,，又不經(jīng)意地提及“妻子是部委公務(wù)員”,。鋪墊好身份后便開始“秀實(shí)力”，宣稱“停息分期是常規(guī)操作,，最低可本金三折結(jié)清”,。接著再以利益誘惑，自稱經(jīng)手的大額逾期咨詢,，單筆收費(fèi)可達(dá)萬元,，小額咨詢時(shí)薪則按500元計(jì)，直言相熟的銀行法務(wù)人員此類灰色收入每年可達(dá)數(shù)百萬,。

為表誠意,，對方主動(dòng)承諾若轉(zhuǎn)介成功，可以拿出50%的咨詢費(fèi)作為介紹費(fèi),。見楊丹依然不為所動(dòng),，又打起同行應(yīng)該互相信任的感情牌，仍舊無果后,，立即切換話術(shù),，以前輩口吻繼續(xù)施壓，“現(xiàn)在不抓緊變現(xiàn),，流量沒了就沒了,。”即便身為律師,，謹(jǐn)慎和質(zhì)疑是職業(yè)習(xí)慣,，但楊丹也是事后細(xì)品才深感此間套路重重，遑論那些“病急亂投醫(yī)”的負(fù)債人,。

那么,，是否存在所謂的“灰色地帶”呢？

在接受《南方人物周刊》采訪時(shí),，上海新金融研究院副院長劉曉春表示,，確有部分銀行業(yè)（前）從業(yè)人員參與灰色產(chǎn)業(yè)。

據(jù)劉曉春介紹,，不良資產(chǎn)的處置規(guī)模很大,，貸款人的情況各不相同，統(tǒng)一的處置標(biāo)準(zhǔn)不僅難以適用,，還可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),，銀行保持彈性處置是必要的。這就使得銀行工作人員需要花費(fèi)大量時(shí)間做調(diào)研和協(xié)商,，針對不同負(fù)債人,，是全額收回，還是做個(gè)三五年分期,，方案因人而異,。

然而，基層人力有限,，一些銀行的分支機(jī)構(gòu)可能三五個(gè)工作人員需要對接一百多個(gè)借款人,，其中還包含不少債權(quán)本息在一兩萬元的小額案件。那么,，部分實(shí)在精力有限的銀行就會(huì)評估,，假如一個(gè)不良資產(chǎn)包本息在100萬元，自主清收大概能收回60萬元,，若有外包方承諾可以收回50萬元,，銀行為了控制成本、降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn),，也愿意將催收任務(wù)外包給專業(yè)機(jī)構(gòu),。而對于外包方，收回的差額部分就是利潤,。

2024年年初,，某國有股份制商業(yè)銀行信用卡中心就公布了207家委外催繳合作機(jī)構(gòu)名單，其中包括43家催收公司和164家律師事務(wù)所,。外包催收作為市場化處置手段已十分普遍,，但也為灰黑產(chǎn)的出現(xiàn)提供了可乘之機(jī),。

“比如100萬元的不良資產(chǎn)，原本應(yīng)當(dāng)收回50萬元,，一些外催機(jī)構(gòu)可能跟銀行內(nèi)部人員關(guān)系好或者有利益輸送,，回收30萬元就算完成任務(wù)。在巨大利益的刺激下,，外催機(jī)構(gòu)再敲骨吸髓似的暴力催收,，甚至催收和‘反催收（注：向債務(wù)人收取債務(wù)減免服務(wù)費(fèi)）’兩份錢一起賺?！边@樣做當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn),，但很多涉足灰黑產(chǎn)人員的心態(tài)是“能做多少算多少”。

2025年2月28日,，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》（以下簡稱《指引》）,，這是我國首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范。

《指引》明確了“催收紅線”：催收作業(yè)不應(yīng)在每日22：00至次日8：00進(jìn)行,，每日電話催收不能超過3次,；金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收,；金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對催收記錄進(jìn)行定期自查,，每年至少一次；金融機(jī)構(gòu)與第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收人員管理,，需明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門,，指定一名高級管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作，有條件的可組建專業(yè)催收團(tuán)隊(duì),。

楊丹最終“拉黑”了那位“同行”,。事實(shí)上，她很少接負(fù)債人的案子,，“這個(gè)群體本來就沒有錢,，有時(shí)候都不好意思收律師費(fèi)；這個(gè)錢也不好掙,，比如有負(fù)債人想要起訴債務(wù)優(yōu)化公司,，雖然案子有勝訴的概率，但很可能贏了官司也拿不到錢,。所以即便對方已經(jīng)接受了律師費(fèi)報(bào)價(jià),，我還是會(huì)勸他三思，或者自行起訴,。他有權(quán)維護(hù)自己的利益,，但如果在債務(wù)累累的情況下又花費(fèi)了較多的訴訟和律師費(fèi)，最終一分錢也得不到，對律師的執(zhí)業(yè)也是有風(fēng)險(xiǎn)的,?！?/p>

所以通常遇到負(fù)債人私信求助，她會(huì)建議對方直接去看自己此前分享的相關(guān)內(nèi)容,。部分人會(huì)聽從建議自行研究,，但也有不少人心浮氣躁，六神無主,，已經(jīng)看不進(jìn)任何文字,，希望直接獲得明確指導(dǎo),，找一條捷徑,；要么就是一上來就詢問能否本金打折，抑或一味指責(zé)平臺(tái),，抱怨外界,，自己沒有吸取任何教訓(xùn)。

楊丹性格直率,，她會(huì)直接“罵醒”對方,，“我們的后續(xù)溝通是建立在一個(gè)共識(shí)上：平臺(tái)方的利率再高，只要是符合法律規(guī)定,，你作為成年人簽了合同,，就有義務(wù)去還，這些借錢的機(jī)構(gòu)也不是在做公益,。既然事情已經(jīng)走到這一步,，你只能接受，努力通過合法途徑降低損失,，你必須冷靜,，不然要如何自救？”

可即便如此,，她有時(shí)候也只能接受“叫不醒裝睡的人,，救不了想跳崖的鬼”，“對有些人,，上當(dāng)是必然的,，否則不會(huì)死心。對方說得越神秘,，他們越是受用,，因?yàn)槿丝倳?huì)選擇相信那些更符合自己期待的事?！?/p>

劉曉春,，上海新金融研究院副院長、交大上海高級金融學(xué)院教授（受訪者提供/圖）

紓困與風(fēng)控

2025年1月10日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心披露了2024年四季度不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)最新數(shù)據(jù),。從2024年4個(gè)季度的數(shù)據(jù)來看,，過去一年的不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)掛牌規(guī)模、成交規(guī)模,，以及掛牌項(xiàng)目數(shù)量,、成交項(xiàng)目數(shù)量均在逐季度攀升。多項(xiàng)指標(biāo)創(chuàng)下自2021年不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)開啟以來的歷史新高,。

2024年全年成交的個(gè)人不良貸款規(guī)模達(dá)1583.5億元,，同比增長64%，占不良貸款總成交額近七成,。2024年四季度數(shù)據(jù)顯示,，從個(gè)人不良貸款資產(chǎn)構(gòu)成看，個(gè)人消費(fèi)貸款占比最高,，達(dá)到66%,；其次是個(gè)人經(jīng)營貸款（19.1%）和信用卡透支（14.9%）。

在經(jīng)濟(jì)周期承壓的背景下,，加快不良資產(chǎn)出清成為金融機(jī)構(gòu)的重要任務(wù),。不良資產(chǎn)包的出讓方以股份行和消費(fèi)金融公司為主，地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)管理公司則是主要接盤方,。與資產(chǎn)包成交規(guī)模日益膨脹相對的是,，平均折扣率及本金回收率的持續(xù)縮水。銀登中心的數(shù)據(jù)顯示,，2024年第四季度,，批量個(gè)人業(yè)務(wù)平均折扣率為4.8%，平均本金回收率為7.3%,，較2023年同期分別下降了20和50個(gè)基點(diǎn),。

對銀行業(yè)來說，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升是行業(yè)的趨勢性現(xiàn)象,未來還將持續(xù)一段時(shí)間,。各方都在摸索和調(diào)整,，以適應(yīng)當(dāng)前個(gè)人債務(wù)的新形勢。

在劉曉春看來,，過去受限于手工操作和線下風(fēng)控制約,，銀行小微貸款及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)模相對有限，客戶經(jīng)理可以逐步積累風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),。而這些年,，大家都在追求零售業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張，量上得太快,，新手也多,，為搶占市場份額,，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻可能會(huì)不斷降低；再加上前后臺(tái)分工割裂,，貸款是客戶經(jīng)理來放,，一旦收不回來，就交由風(fēng)險(xiǎn)管理部門,，后者又需要重新接觸客戶,；此外，在助貸和聯(lián)合貸業(yè)務(wù)模式下,，銀行與終端借款人之間存在中介機(jī)構(gòu)隔離,，不僅弱化了銀行對借款人的直接風(fēng)險(xiǎn)評估能力，不利于貸后管理,，也會(huì)導(dǎo)致借款綜合成本上漲,，銀行獲取的利息不變，卻無形中推高了客戶的整體債務(wù)負(fù)擔(dān)和違約風(fēng)險(xiǎn),。

2025年3月,，平安銀行行長冀光恒在業(yè)績發(fā)布會(huì)上反思了零售業(yè)務(wù)遭遇的“陣痛”,。坦言過去在整個(gè)順周期的情況下,，經(jīng)濟(jì)高漲的時(shí)候，平安銀行以較好的方式較快地做到了“跑馬圈地”,，迅速做大規(guī)模,，把零售做起來了。但是在后來的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期中,，平安銀行的產(chǎn)品策略和風(fēng)險(xiǎn)策略調(diào)整稍微慢了一些,。

不過，當(dāng)前商業(yè)銀行凈息差持續(xù)承壓,，鑒于零售貸款比對公貸款具有更高的定價(jià)優(yōu)勢,，零售信貸業(yè)務(wù)仍被許多銀行作為重要的資產(chǎn)投放方向，零售貸款占比還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)張,。

3月16日,，中辦國辦印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，第29條提到“強(qiáng)化信貸支持”,，包括鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度,，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限,、利率,；支持金融機(jī)構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作,。

同月,，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)的《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡稱《通知》）明確，對于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶,，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元,，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元?！锻ㄖ愤M(jìn)一步提到要“開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困”,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)借款人的信用記錄、還款保障,，針對暫時(shí)遇到困難的借款人,，合理商定貸款償還的期限、頻次,。

（盧俊杰/圖）

《通知》出臺(tái)后,，“4000家銀行大戰(zhàn)‘消費(fèi)貸’”的話題一度沖上熱搜。部分銀行還開啟了“裂變”和“團(tuán)購”的“花式營銷”：只要湊齊20人,，就可以團(tuán)購旗下某貸款產(chǎn)品,，最高額度60萬元，最長5年,，最低利率可低至2.68%,；或者用戶作為發(fā)起人可邀請存量客戶或新客參與貸款活動(dòng)，成團(tuán)人數(shù)為50人,，邀請達(dá)標(biāo)后,，發(fā)起人可以得到150萬元的貸款額度，年化利率2.7%,。

不過,，在蘇州從事貸款中介的孫權(quán)認(rèn)為，銀行“卷”利率和額度的背后,，授信依然是差異化的,，新政并非在盲目“放水”，銀行依然會(huì)按照風(fēng)控的邏輯進(jìn)行定價(jià),，支持的還是信用良好的優(yōu)質(zhì)客群,，紓困措施同樣針對的是信用良好、暫時(shí)遇到困難的客群,?！昂玫漠a(chǎn)品需要好的條件，降利率,、加額度,，申請獲批的門檻也會(huì)抬高。50萬的消費(fèi)貸,，7年期,，月息兩厘算利率夠低了,，算下來月供也在7000元左右，再加上房貸車貸,，如果月薪?jīng)]有兩萬元以上,，幾乎沒得做。針對一般收入的低息產(chǎn)品也有,，但通常是寬松一段時(shí)間,，逾期率一高，馬上就會(huì)收緊,?！?/p>

在劉曉春看來，相對于部分銀行的“高調(diào)”營銷,，政策在消費(fèi)貸方面“并不高調(diào)”,，“決策層也知道，如果鼓勵(lì)過頭,，可能會(huì)帶來一波新的社會(huì)問題,，不僅僅是銀行的不良資產(chǎn)，過度營銷也會(huì)導(dǎo)致很多人超越自身收入和還款能力去貸款消費(fèi),，引發(fā)很多社會(huì)問題,。說到底，消費(fèi)提高的前提還是收入水平的改善,，貸款只能解決一時(shí),，過度強(qiáng)調(diào)投放規(guī)模,，終會(huì)被‘反噬’,。所以，政策在鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式和續(xù)貸工作的同時(shí),，也對其風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求,。”據(jù)《證券時(shí)報(bào)》3月30日的報(bào)道,，多家股份行,、國有大行的地方分行已接到總行通知，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%,。

跟幾年前相比,，孫權(quán)的客戶少了許多。這并非因?yàn)樾枨蟮娜松倭?，恰恰是因?yàn)樾枨蟮娜嗽谧兌?，但符合銀行貸款要求的人變少了?！耙郧耙粋€(gè)工薪族能做個(gè)30萬元,，甚至還能撬動(dòng)一些杠桿?，F(xiàn)在不行了，很多負(fù)債人找來希望我們幫他‘優(yōu)化’一下,，比如做一筆利率較低的銀行大額貸款去填之前的高利率的坑,，但80%都通過不了銀行的審核?！?/p>

孫權(quán)近期遇到的一個(gè)客戶,，戀愛遇到“渣男”，對方拿她的手機(jī)網(wǎng)貸了幾十筆,，到分手時(shí)已經(jīng)滾到了百余筆,，負(fù)債高達(dá)六七十萬元。她希望拿自己的一套全款房去銀行抵押,，貸出一筆錢把賬平掉,。但因?yàn)檎餍盘睿幢阌械盅?，銀行也不接受,。這位客戶只能轉(zhuǎn)向民間借貸，“利率一分（月利率1%）出頭”,。她的計(jì)劃是用這筆錢還完網(wǎng)貸后,，待幾個(gè)月后征信改善，再嘗試從銀行貸款,，還完民間的那筆,，之后再按月去還銀行的貸款。代價(jià)高昂,，道路蜿蜒,，一切只為“上岸”。

坎坷“上岸”的蘇鵬正在逐漸改變自己的生活方式,。以前點(diǎn)外賣“想吃就點(diǎn)”的豪氣消失了,，一旦超過30元，他就要糾結(jié)好一陣,。待租房合同到期,，他打算換個(gè)更便宜的房子。3月工資發(fā)放后,，他第一時(shí)間給父母轉(zhuǎn)去了5500元,。接下來，他計(jì)劃每月發(fā)薪日先償還一部分借款,，剩余部分存進(jìn)微信,、支付寶或銀行卡，這樣方便查看賬單,，做到心中有數(shù),。

蘇鵬把這段經(jīng)歷視作自己人生至今代價(jià)最慘重的一課,。在大學(xué)期間，曾有一位同學(xué)因校園貸負(fù)債17萬元,?！爱?dāng)時(shí)我還暗想，一個(gè)人怎么能欠這么多錢,。后來才發(fā)現(xiàn),，我沒資格說別人?！?/p>

誘惑當(dāng)然還存在,。距離“上岸”不足一個(gè)月，蘇鵬并不知道日后自己能堅(jiān)持到什么程度,。相比過度負(fù)債后再竭力尋找“上岸”良策,，如何事先建立起合理負(fù)債的理念更為重要?！拔椰F(xiàn)在依然期待去聽演唱會(huì),，但會(huì)等到自己攢了足夠的錢再去。如果這么慘痛的代價(jià)還教不會(huì)我,，那我也沒救了,。”

遇到一些債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的人,，孫權(quán)總?cè)滩蛔駥Ψ讲灰倥鼍W(wǎng)貸,，也時(shí)常因此被客戶懟到無言以對，“他們會(huì)說,，‘我是花錢找你解決問題的,，你解決不了，反而跟我說一堆大道理,。道理誰不懂?。康乙仓荒芾^續(xù)往下走,。’化債的辦法再多,，如果負(fù)債人自己不改變,，幫得了一時(shí)，幫不了一世,?！?/p>

以貸款中介為業(yè)的孫權(quán)，自己對貸款的態(tài)度反而十分謹(jǐn)慎,。他新婚不久,，夫妻倆早就想擁有一套屬于自己的房子,。首付早已攢夠，但遲遲不敢出手,，“我考慮的東西很多,，房價(jià)跌了還能接受，最擔(dān)心的是萬一失業(yè)了,，沒有進(jìn)項(xiàng),，房貸還有30年要怎么辦？無論大環(huán)境如何起伏,，壓力終究要個(gè)人自己背負(fù),。”

（應(yīng)采訪對象要求,，文中蘇鵬,、安茜、孫權(quán)為化名,。）